Виды семейного бюджета и проблемы

Возможно, тему про деньги поднимали неоднократно, но я освещу её в контексте супружеской психотерапии. Коротко тему можно озаглавить так: «Деньги, как ими распоряжается пара, какой они при этом формируют бюджет, и на что это влияет». 
Цель статьи — помочь разобраться с наиболее удачной стратегией выбора, осветить +/- разных типов бюджета и, конечно, узнать клевые истории о деньгах.

Содержание

• Полностью раздельный
• Частично совместный
• Полностью общий

Все примеры для простоты буду гипертрофированы. Супруги или партнёры, наличие штампа в паспорте в ходе рассуждения вынесем за скобки, подразумевая определенную глубину и длительность отношений. Когда и зачем имеет смысл обсуждать бюджет, на какой стадии отношений — предмет отдельного вопроса, его пока тоже вынесем за скобки.

Первый вид — полностью раздельный бюджет

Супруги сами решают, кто, за что платит и в каком объёме, но при этом распределение долей дохода/расхода не характеризует вид бюджета. Т.е. ситуация «муж обеспечивает семью, ребёнка, возит нас на отдых, а свою ЗП я трачу на шмотки и косметику» формально выглядит почти как общий бюджет (т.к. муж тратит ощутимо больше), но на самом деле это всё равно раздельный бюджет. Другой вопрос, зачем муж согласился на такие условия и устраивают ли они его.

Приведу примерные признаки раздельного бюджета:

• Отсутствие финансовой прозрачности между супругами, т.е. они оба могут не знать, кто из них, сколько зарабатывает или иметь весьма примерное представление.
• При наличии обговоренных обязанностей по оплате супруги не рассчитывают на деньги партнёра при планировании расходов.
• Могут присутствовать обороты типа «дашь в долг?», «давай, сейчас на твои деньги съездим, потом с меня секс с моей подружкой втроем»

Плюсы:

• Отсутствие необходимости отчитываться/согласовывать с партнёром любые «бессмысленные» покупки.
• Возможность выведения собственных активов без каких-либо моральных ожиданий со стороны партнёра.

Минусы:

• В случае финансовых проблем кого-то из супругов материальное положение семьи может сильно просесть, т.к. второй партнёр может быть не в курсе проблем или не будет готов к такой финансовой нагрузке.
• В случае ощутимой разницы в доходах может формировать эмоциональные проблемы в паре, типа «почему он может себе это позволить, а я нет?!»
• В случае необговоренных финансовых обязательств могут рождаться проблемы типа «а я думал, это ты должна была оплачивать!»
• Подушки безопасности может не быть у кого-то из партнёров.

Когда наиболее уместно использовать:

• Начало отношений, отсутствие понимания/необходимости длительных отношений.
• При высоком доходе обоих супругов.

“Моя зарплата это мои деньги, а твоя зарплата это наши деньги”

Второй вид — частично совместный бюджет

Супруги совместно решают, какую сумму денег они готовы выделять на общие нужды семьи. Таким образом, формируется общий финансовый котёл, из которого потом происходит дальнейшее распределение денег на совместные нужды. 
Например, Петя зарабатывает 80 тысяч, Маша — 40 тысяч, вместе они вкладывают в «общак» по 40 и 15–20 тысяч соответственно (суммы не обязательно пропорциональны доходу), из которого они оплачивают ипотеку, покупают продукты, одевают ребёнка, школа/садики и т.д. Возможно — совместное финансовое планирование отпуска. Отличие от раздельного — у каждого остаётся своя независимая часть дохода, которая неподотчётна второй стороне при наличии общих (и обязательных) внесений.

Признаки совместного бюджета:

• Частичная финансовая прозрачность между супругами, типа «вот мои обещанные 40 тысяч, но вообще дела идут не очень», допускается ситуация открытости/закрытости сведений о доходах, лишь бы человек свою часть денег исправно вносил.
• При наличии обговоренных и исправно выполняемых обязанностей по оплате супруги не рассчитывают на деньги партнёра при планировании личных расходов.
• Обычно можно выделить бухгалтера в паре, который отвечает за планирование/распределение этих общих денег.

Плюсы:

• Если говорить о деньгах вне общего котла, то см. плюсы выше.
• Более устойчивое финансовое положение семьи в целом в момент кризиса ввиду компенсации со стороны партнёра, если появится проблема с деньгами.

Минусы:

• В случае ощутимой разницы в доходах может формировать эмоциональные проблемы в паре, типа «почему он может себе это позволить, а я нет?!»
• В случае необговорённых финансовых обязательств могут рождаться проблемы типа «а я думал, ты должна была это оплачивать!»
• Если бухгалтер не справляется со своей задачей, от этого может немного поплыть финансовое положение всей пары.
• Если есть финансовая непрозрачность, то могут всплыть проблемы с недоверием, появятся эмоциональные проблемы на почве денег.

Когда наиболее уместно использовать:

• При среднем доходе обоих супругов.
• Можно на любом этапе отношений, подразумевающем доверие к партнёру.

Третий вид — полностью общий бюджет

Маленький коммунизм в отдельно взятой семье. 
Вне зависимости от уровня дохода в паре 100% заработка вкладывает один супруг, и 100% — другая сторона, формируя тем самым 100% котёл, из которого формируются и распределяются все необходимые финансовые потоки.

Супруги совместно планируют расходы, начиная от носков/продуктов/бытовой химией, заканчивая расчётом ипотеки и отпуском на месяц в следующем году.

Магия общего бюджета — отмывание источника денег. Например, альфонс Коля зарабатывает 40 тысяч, Анжела — 80 тысяч, вместе они всё вкладывают в «общак», и любой рубль из 120 тысяч является общим.

Признаки общего бюджета:

• Отсутствие категорий «мои/твои деньги». Есть только наши деньги.
• Все более-менее крупные покупки супруги могут обговаривать вместе или ожидать этого предложения от партнёра.
• Обычно можно выделить бухгалтера в паре, который отвечает за планирование/распределение денег.

Плюсы:

• Наиболее устойчивое финансовое положение семьи в момент кризиса ввиду планирования таких решений наперёд.
• Ощутимая разница в доходах не формирует эмоциональные проблемы в паре.
• Полная финансовая прозрачность усиливает доверие и отсутствие эмоциональных проблем на почве денег.
• Если денег мало, то усиление источника дохода может обсуждаться взаимно, без ожиданий и давлений по гендерному признаку. Кто лучше зарабатывает, тот и усиливает общий бюджет.

Минусы:

• Если бухгалтер не справляется со своей задачей, от этого может сильно поплыть финансовое положение всей пары. Особенно в историях про игроманов.
• Если появляется финансовая непрозрачность, то могут всплыть проблемы с недоверием и появятся эмоциональные проблемы на почве денег.
• Появляется необходимость согласовывать с партнёром значимые «бессмысленные» покупки.

Когда наиболее уместно использовать:

• При любом уровне доходов обоих супругов, в т.ч. при низком.
• Долгосрочный и доверительный этап отношений, когда речь идёт о планировании нескольких месяцев/лет вперёд.

Возможно, вы видите не совсем свою картину мира, мол у меня чуть по-другому, но ортодоксальных моделей всё равно три, остальное — вариации классики под разным соусом.

Тема непростая в целом, с одной стороны проще строить патриархальную схему “папа работает, а мама красивая” и захотел с пацанами в горы катать и уехал или там мотоцикл купил. С другой стороны, если баба сдает на общее дело, то и больше можно достичь в мещанском эквиваленте, но принятие решений уже коллегиально и на тонкой эмпатии обоих участников.

В любом случае эти 3 вида могут спасти вас от проблем в отношениях, которые начинаются с финансов. Да-да – я топлю за тезис «деньги – источник проблем в отношениях». Любые проблемы в отношениях, по сути, это когда одна (или обе) из сторон начинает думать, что она вкладывает в общую пользу больше, чем другая сторона. Проявляется это в финансовой части потому, что там задействованы цифры и очень просто провести сравнение.
Такие вещи как “почему я все время забираю детей из сада” или “почему мы на каждый новый год едем к ним, а не к нам”, я подозреваю, зачастую предшествуют финансовым недоразумениям. Так или иначе, все сводится к “я отдаю больше чем получаю\они отдают меньше меня за общую выгоду”. Совсем в трудных парах, на грани кризиса-развода, реально все эти бытовые вещи можно посчитать в минутах/часах/днях и т.д., что является универсальной метрикой. При желании можно найти и сопоставить недовольство обоих в паре (и перевести это на уровень измеримых характеристик) и найти компромисс.