Рынок МФО в Казахстане: от простой выдачи денег всем подряд до использования искусственного интеллекта

* материал подготовлен совместно с проектом Kazrating.KZ

Рынок микрокредитования в Казахстане растет стремительно. Ссудный портфель МФО уже превысил 838 миллиардов тенге. За последние несколько лет объем выданных микрокредитов вырос почти в 7 раз.

Поверхностная оценка рынка микрокредитов в Казахстане

Микрофинансовый сектор условно можно разделить на два сегмента: МФО, выдающие кредиты на предпринимательские цели и организации, осуществляющие кредитование физических лиц. Предпринят ряд мер для снижения темпов роста онлайн кредитов. Предельное значение размера выдаваемых сумм за последний год уменьшалось дважды. Усилены требования по расчету коэффициента долговой нагрузки.

В настоящее время уже 3 МФО в Казахстане имеют сертификат, соответствующий принципам защиты клиентов (например, «Арнур Кредит»). Почти половина всех действующих МФО располагается в Алматы и области (больше ста организаций).

Что об этом говорит законодательство?

В прошлом году в силу вступили поправки в законодательстве, позволяющие микрофинансовым организациям трансформироваться в банк второго уровня. Некоторые из них уже приступили к работе по конвертации. Кроме того, МФО продолжают деятельность по получению рейтингов от международных агентств.

Защита людей, оформляющих на себя кредит, обеспечивается путем установления максимального порога годовой ставки вознаграждения. Показатель включает в себя все виды комиссий и иных платежей и взимается при выдаче и обслуживании кредита. Объем пени не может быть больше половины процента от общей суммы долга. Также кредит нельзя привязывать к изменению курса иностранных валют.

Процент выплачиваемых и невыплачиваемых кредитов

Согласно данным финансового регулятора, в Казахстане 1,16 миллионов заемщиков. Объем просроченных и своевременно неоплаченных кредитных обязательств составляет 994,8 млрд тенге. При этом учитываются долги, проданные коллекторам.

Эксперты считают, чрезмерную закредитованность и сложности в погашении займов чаще испытывают малоимущие слои населения. Поэтому для них было бы целесообразно разработать особые кредитные продукты, отличающиеся низкими процентами и возможностью реструктуризации.

Оценка на будущее: есть ли развитие у рынка микрокредитов в Казахстане

Микрокредитование, с одной стороны, служит поддержкой простых слоев населения. С другой — это мощный стимул для развития предпринимательства. Микрокредитование позволяет развивать благоприятные условия: поддерживает начинающих предпринимателей, дает стартовый капитал. Приоритетная цель — поддержка инициатив, выражаемых экономически активными категориями населения.

Крупные МФО не просто кредитуют, но и вкладывают деньги в образование своих клиентов: проводят бесплатные курсы по налоговому и бухгалтерскому учетам. Учредители считают, что уровень просроченной задолженности таким образом сокращается. Причем здесь заслуга больше клиента, уже обученного тому, как разумно тратить деньги и вести бизнес.

Для того, чтобы выдержать конкуренцию с классическими банками, МФО приходится быть максимально эффективными. Для этого постоянно внедряются новые технологии (в том числе алгоритмы анализа и обработки данных). В планах тестирование современных систем скоринга и искусственного интеллекта.